Seguro e seu relatório de crédito (Parte I)

Um número crescente de companhias de seguros de automóveis e proprietários de residências começaram a examinar as informações de crédito do consumidor para decidir se emitem ou renovam apólices ou para decidir quais prêmios cobrar por essas apólices. Este folheto foi elaborado para ajudá-lo a compreender, em termos gerais, como suas informações de crédito estão sendo usadas para seguros pessoais de automóveis e residências e como isso pode afetar suas compras de seguros.


É legal para uma seguradora examinar minhas informações de crédito sem minha permissão?

Sim. Uma lei federal, o Fair Credit Reporting Act (FCRA), afirma que as seguradoras têm uma "finalidade permissível" de examinar suas informações de crédito sem sua permissão. As seguradoras também devem cumprir as leis de seguro estaduais ao usar informações de crédito no processo de subscrição e classificação.


Por que algumas seguradoras estão usando informações de crédito?

Algumas seguradoras acreditam que existe uma relação estatística direta entre estabilidade financeira e perdas. Eles acreditam que, como grupo, os consumidores que mostram mais responsabilidade financeira têm menos perdas e menos custos e, portanto, deveriam pagar menos por seu seguro. Por outro lado, eles acreditam que, como grupo, os consumidores que apresentam menos responsabilidade financeira têm perdas maiores e mais caras e, portanto, deveriam pagar mais por seu seguro.


O uso de informações de crédito discrimina consumidores de baixa renda?

As seguradoras que usam crédito e entidades que desenvolveram modelos de pontuação de crédito afirmam que não há diferença nas pontuações de crédito entre os diferentes níveis de renda porque há tantos consumidores de baixa renda financeiramente responsáveis quanto há consumidores de alta renda financeiramente responsáveis. Além disso, essas empresas garantem que fatores como renda, sexo, estado civil, religião, nacionalidade, idade e localização da propriedade não são usados em seus modelos de pontuação de crédito. Ao mesmo tempo, essas entidades não trataram de fatores que podem parecer neutros em sua aparência, mas têm um impacto distinto nas categorias protegidas de consumidores. Por exemplo, alguns sistemas de pontuação consideram a fonte de crédito que um consumidor usa e os consumidores que dependem de empresas financeiras e outros credores subprime podem receber pontuações de crédito mais baixas. Isso pode ter um impacto desproporcional nas minorias.


Que tipo de informação de crédito as seguradoras estão usando?

Embora algumas seguradoras ainda examinem seu relatório de crédito real, a maioria das empresas que usa informações de crédito está usando uma "pontuação de crédito". Uma pontuação de crédito é um instantâneo de seu crédito em um determinado momento. As seguradoras e entidades que desenvolveram modelos de pontuação de crédito usam vários fatores para determinar as pontuações de crédito. Cada fator recebe um número ponderado que, quando aplicado às suas informações de crédito específicas e somadas, é igual a sua pontuação final de três dígitos, variando de 0 a 999, dependendo da seguradora e do modelo de pontuação de crédito usado. Geralmente, quanto maior o número, mais responsável financeiramente é o consumidor. A seguir está uma lista dos fatores mais comuns usados:

 - Principais itens negativos falência, cobranças, execuções hipotecárias, ônus, baixas contábeis, etc.

 - Número do histórico de pagamentos anteriores e frequência de pagamentos atrasados; dias decorridos entre a data de vencimento e a data de atraso no pagamento.

 - Quantidade de tempo do histórico de crédito em que você está no sistema de crédito.

 - Propriedade de casa própria ou alugada.

 - Consultas sobre o número de crédito de vezes que você solicitou novas contas recentemente, incluindo empréstimos hipotecários, contas de serviços públicos, contas de cartão de crédito, etc.

 - Número de linhas de crédito abertas, número dos principais cartões de crédito, cartões de crédito de lojas de departamentos, etc. que você realmente abriu.

 - Tipo de crédito em uso: principais cartões de crédito, cartões de crédito de lojas, empréstimos para empresas financeiras, etc.

 - Dívida pendente quanto você deve em comparação com a quantidade de crédito disponível


 Como as seguradoras estão usando o crédito?

As empresas estão usando o crédito de duas maneiras:

Subscrição - decidir se deve emitir uma nova apólice ou renovar sua apólice existente. Algumas leis estaduais proíbem as seguradoras de se recusar a emitir uma nova apólice ou de não renovar sua apólice existente com base somente nas informações obtidas em seu relatório de crédito. Além disso, algumas leis estaduais proíbem as seguradoras de usar suas informações de crédito como o único fator para aceitá-lo e colocá-lo em uma empresa específica dentro de seu grupo de empresas.

Classificação - decidir qual preço cobrar de você pelo seu seguro, seja colocando-o em uma "camada" ou nível de classificação específico, ou colocando-o em uma empresa específica dentro de seu grupo de empresas. Algumas seguradoras usam informações de crédito junto com outros fatores de classificação mais tradicionais, como registros de veículos motorizados e histórico de sinistros. Onde permitido pela lei estadual, algumas seguradoras podem usar o crédito sozinho para determinar sua taxa.


Como posso saber se uma seguradora está examinando meu crédito?

Alguns agentes e empresas solicitarão que o seu seguro social obtenha "informações do consumidor", "informações básicas" ou uma "agência de seguros / pontuação de crédito". Quando um pedido de seguro é apresentado, os consumidores devem perguntar ao seu agente de seguros ou empresa sobre se e como as informações de crédito serão usadas no processo de subscrição e classificação.


Não ter histórico de crédito afetará minha compra de seguro?

Às vezes, uma seguradora encontrará "sem acertos" ou "sem pontuação", o que significa que eles não podem encontrar um histórico de crédito significativo para você. Essa falta de informações de crédito pode ocorrer: se você é jovem e ainda não estabeleceu um histórico de crédito; se você não acredita em usar crédito e sempre pagou em dinheiro; ou se você ficou viúvo ou solteiro recentemente e todas as suas informações de crédito anteriores estavam no nome de seu cônjuge. Se uma seguradora não encontrar informações de crédito significativas para você, você poderá pagar uma taxa mais alta pelo seguro, se esse aumento for permitido pela lei estadual. Embora muitas empresas não cobrem a taxa mais alta, tampouco oferecem a melhor taxa. Se você sabe que tem um histórico de crédito estabelecido, verifique com seu agente ou seguradora se eles estão usando o seu número de seguro social correto, data de nascimento ou outras informações para encontrar seus registros.


O que as seguradoras consideram uma boa pontuação de crédito?

Uma pontuação "boa" varia entre as empresas. Uma boa pontuação é um número que corresponde ao nível de risco que sua seguradora está disposta a aceitar para um determinado prêmio. Para uma empresa, uma pontuação de 750 pode qualificá-lo para a melhor (menor) taxa. Para outra empresa, os mesmos 750 podem não ser altos o suficiente para qualificá-lo para sua melhor (menor) taxa.


Um agente ou empresa deve me dizer qual é a minha pontuação de crédito?

Não. Na verdade, o agente ou subscritor da empresa pode nem saber sua pontuação de crédito real. Em vez disso, a empresa de pontuação de crédito ou modelo que eles usam podem apenas informar que sua pontuação o qualifica para um determinado nível ou empresa dentro do grupo. No entanto, mesmo que você conheça sua pontuação de crédito, ela pode não ser útil para você. Como uma pontuação é apenas um instantâneo de suas informações de crédito em um determinado dia, sua pontuação pode mudar a qualquer momento em que houver uma mudança em sua atividade de crédito ou no relatório de um credor a uma agência de crédito. Além disso, as seguradoras usam diferentes modelos de pontuação de crédito, de modo que sua pontuação pode variar de uma seguradora para outra. Por exemplo, uma empresa pode usar três fatores de pontuação (falências, julgamentos e gravames) e atribuir certos pesos / pontos a cada um. Outra empresa pode usar esses mesmos três fatores, mas atribuir-lhes pesos / pontos diferentes e usar dois fatores adicionais, como histórico de pagamento e dívida pendente. Por último, uma vez que as agências nacionais de crédito não compartilham informações entre si, uma pontuação pode mudar dependendo de qual das três agências nacionais de crédito relatar as informações que vão para o modelo de pontuação.