Seguro e seu relatório de crédito (Parte II)

Se eu não souber minha pontuação e ela variar de empresa para empresa e de dia para dia, como saberei se meu crédito está afetando minhas compras de seguro?

A FCRA exige que uma seguradora informe a você se ela tomou uma "ação adversa" contra você, no todo ou em parte, por causa das informações do seu relatório de crédito. Se sua empresa disser que você foi adversamente afetado, ela também deve informar o nome do órgão nacional de crédito que forneceu as informações para que você possa obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito. FCRA define "ação adversa" para incluir "... uma negação ou cancelamento de, um aumento em qualquer encargo de, ou uma redução ou outra mudança adversa ou desfavorável em termos ou cobertura ou valor de, qualquer seguro existente ou solicitado, em conexão com a subscrição de seguros ... 


Exemplos de uma “ação adversa” incluem:

 - dando ao consumidor um formulário de cobertura limitado

 - não dando ao consumidor a melhor taxa

 - não dar ao consumidor um desconto, ou

 - dando ao consumidor uma sobretaxa


Além disso, a maioria das leis estaduais exige que as seguradoras forneçam razões claras e específicas para qualquer recusa de emissão, cancelamento ou não renovação de uma apólice de seguro. Um motivo como "pontuação de crédito ruim" pode não estar em conformidade com a maioria das leis estaduais. As seguradoras diferem em como e quando notificam os consumidores sobre uma ação adversa. Por exemplo, a notificação pode vir verbalmente ou por escrito do agente ou da seguradora, e a notificação pode vir no primeiro período da apólice ou a cada renovação. A melhor maneira de saber com certeza se sua pontuação de crédito está afetando sua aceitação junto a uma seguradora da melhor política com a melhor taxa é perguntando.


Como posso melhorar minha pontuação de crédito se fui afetado adversamente?

Primeiro, você deve descobrir quais "fatores" fizeram com que sua pontuação de crédito diminuísse. O agente ou empresa deve ser capaz de informar os principais "códigos de motivo" (fatores) que resultaram em sua pontuação. Além disso, você deve descobrir qual é o número ponderado de cada um desses fatores para entender completamente como sua pontuação de crédito pode ser melhorada. As seguradoras e os desenvolvedores de modelo de pontuação de crédito sugerem as seguintes maneiras de melhorar seu crédito:

Não tente "consertar rapidamente" seu crédito durante a noite ou você pode acabar prejudicando sua pontuação.

Em vez disso, entenda que os fatores mais importantes geralmente são: atrasos nos pagamentos, valores devidos, novos pedidos de crédito, tipos de crédito, cobranças, baixas contábeis e itens negativos, como falências, gravames e julgamentos.

Crie um plano que irá melhorar seu crédito ao longo do tempo. Pague suas contas em dia (pague pelo menos o saldo mínimo devido, em dia, todos os meses). Mantenha os saldos de crédito baixos, especialmente em dívidas rotativas, como cartões de crédito.


Inscreva-se para novas contas de crédito com moderação.

Continue assim. Seu instantâneo vai melhorar com o tempo se você fizer alterações agora e continuar a melhorar. Se você mostrar um bom comportamento de crédito ao longo do tempo, sua pontuação de crédito pode melhorar como resultado.


O que posso fazer se suspeitar que meu relatório de crédito contém informações imprecisas ou errôneas que estão afetando adversamente minha pontuação de crédito?

Se sua seguradora tiver tomado uma "ação adversa" contra você como resultado de seu crédito, você terá direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito da agência de relatórios de crédito utilizada. No entanto, uma vez que as três agências nacionais de relatórios de crédito não compartilham informações entre si, é uma boa ideia obter uma cópia de seu relatório de crédito de cada uma delas, pois cada relatório pode conter erros iguais ou diferentes e corrigir erros em um crédito relatório pode não corrigir os erros com os outros. Você pode ter que pagar uma taxa nominal (provavelmente menos de US $ 10 para cada relatório). De acordo com a lei federal, você tem direito a uma cópia gratuita de seu relatório de crédito se o crédito ou seguro lhe foi negado, se você estiver em regime de previdência social, se estiver desempregado ou se for vítima de roubo de identidade.

Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, avise a agência de crédito. Além disso, você deve notificar imediatamente o seu agente de seguros e a empresa e perguntar se esses erros farão diferença na compra do seu seguro e se a seguradora adiará o uso de suas informações de crédito até que as informações imprecisas ou erradas sejam corrigidas.

Não espere até que o assunto seja resolvido pelo bureau de crédito. Pequenos erros podem ter pouco ou nenhum efeito em sua pontuação de crédito, mas erros significativos podem fazer com que a seguradora desconsidere a pontuação e possivelmente reverta a ação adversa.

A agência de crédito entrará em contato com a entidade relatora (banco, empresa de cartão de crédito, agência de cobrança, escrivão, etc.) para verificar as informações. A agência deve investigar e responder a você dentro de 30 dias.

Se as informações contestadas não puderem ser verificadas, ou se a entidade que relata concordar que as informações estão incorretas, o bureau de crédito deve remover, completar ou atualizar as informações. Também a seu pedido, a agência de crédito deve enviar um aviso da correção a qualquer credor que tenha verificado seu arquivo nos últimos seis meses.

Se a entidade que relata verificar que as informações são de fato corretas, a agência de crédito não removerá as informações ou as corrigirá em seu relatório de crédito. No entanto, a FCRA permite que você arquive uma declaração de 100 palavras explicando seu lado da história, e a agência de relatórios deve incluir sua declaração com suas informações de crédito cada vez que for enviada. Certifique-se de que sua seguradora tenha uma cópia de seu extrato e pergunte se eles a levarão em consideração.

Assim que os erros forem removidos ou corrigidos, é uma boa ideia obter uma nova cópia de seu relatório de crédito vários meses depois para ter certeza de que as informações incorretas ou erradas não foram relatadas novamente.


A maioria dos grupos de consumidores sugere que você obtenha uma cópia de seu relatório de crédito de todas as três agências de crédito uma vez por ano para ter certeza de que não há erros ou para corrigi-los antes que se tornem grandes problemas. As três agências de crédito nacionais são:

Equifax

Experian

União Trans


Onde posso obter ajuda com problemas de crédito?

Se você não puder resolver seus problemas de crédito sozinho ou precisar de assistência adicional, existem organizações de aconselhamento de crédito sem fins lucrativos que podem ajudá-lo. Além disso, os programas de aconselhamento sem fins lucrativos às vezes são operados por igrejas, universidades, bases militares, cooperativas de crédito e autoridades habitacionais. Você também pode verificar com um banco local ou escritório de proteção ao consumidor para ver se eles têm uma lista de serviços de aconselhamento financeiro confiáveis e de baixo custo.

Algumas empresas de reparo de crédito prometem, mediante o pagamento de uma taxa, obter informações precisas excluídas de seu arquivo de crédito. Desconfie dessas entidades porque informações precisas não podem ser excluídas de seu registro de crédito. Você tem o mesmo acesso às agências de relatório de crédito que as empresas de reparo de crédito e tem o direito de contestar itens de relatório de crédito gratuitamente.


Uma pontuação de crédito menos que perfeita me assombrará para sempre?

A melhor maneira de descobrir se e quando sua empresa irá reavaliar, reavaliar ou reatribuir você é perguntando. Algumas seguradoras examinam seu crédito periodicamente e o colocarão na empresa ou nível de classificação apropriado com base em suas informações atuais. Se originalmente foi cobrada uma taxa mais alta por causa de seu crédito e você melhora seu crédito ao longo do tempo, poderá receber uma taxa mais baixa na próxima vez que a empresa examinar seu crédito. Outras seguradoras examinam o seu crédito apenas no momento em que você se inscreve para o seguro. Mesmo que você melhore seu histórico de crédito, a empresa não levará sua melhoria em consideração e você continuará na empresa com preços mais elevados ou no nível de classificação. Por outro lado, se você já está na empresa com o melhor preço ou nível de classificação, não seria rebaixado se seu histórico de crédito se deteriorasse.


Onde posso obter mais informações?

Pergunte ao seu agente de seguros ou empresa se eles possuem material educacional sobre o uso do crédito.

Pesquise na Internet, mas certifique-se de que as informações acessadas tratam especificamente do uso de crédito por seguradoras.

Entre em contato com a Federal Trade Commission para obter informações sobre a FCRA ou seus folhetos de crédito ao consumidor.